Taxas Stripe ou PayPal: o que cada um leva realmente

Os dois números da página de preços, e os três que não estão

Todos os fornecedores anunciam a mesma forma: uma percentagem da transação mais um pequeno montante fixo. Esse par conta toda a história apenas para um cartão doméstico pago na sua moeda, o que num negócio puramente local é quase todo o volume e para quem vende online não é. As três linhas que não estão no topo da página de preços são a sobretaxa transfronteiriça, cobrada quando o cartão foi emitido fora do seu mercado; o diferencial de conversão cambial, cobrado quando o dinheiro tem de mudar de moeda para chegar à sua conta; e a taxa de disputa, cobrada por estorno e em geral não devolvida mesmo quando a disputa corre a seu favor.

A linha de conversão é a que mais separa os dois fornecedores. Nos Estados Unidos, o encargo de conversão publicado pela Stripe anda por cerca de um terço do do PayPal, e isso transforma uma diferença de 0,78 $ num cartão doméstico em 2,78 $ num cartão estrangeiro convertido. Vale conhecer dois detalhes estruturais antes de comparar os seus próprios extratos. Primeiro, as páginas europeias e britânicas da Stripe publicam uma taxa de substituição completa para cartões não domésticos em vez de uma sobretaxa aditiva — um cartão estrangeiro é cobrado a uma única percentagem mais alta, e não à taxa doméstica mais um suplemento — ao passo que as suas páginas canadiana e brasileira publicam mesmo sobretaxas aditivas. Segundo, a conversão só é cobrada se houver mesmo conversão: se mantiver um saldo na moeda do cliente, ou liquidar nela, a linha desaparece em ambos.

Onde o PayPal ganha mesmo

Em transações muito pequenas, se cumprir os requisitos da tabela de micropagamentos. O escalão de micropagamentos do PayPal troca uma percentagem mais alta por uma taxa fixa muito menor — cerca de 4,99 % mais 0,09 $ no momento em que escrevemos, contra o padrão de 3,49 % mais 0,49 $ no mercado norte-americano — e numa venda de 5 $ isso dá cerca de 0,34 $ contra 0,45 $ pela Stripe. O ponto de cruzamento fica um pouco abaixo de 10: acima dele, a percentagem mais alta custa mais do que a taxa fixa menor poupa. Se o seu pedido médio é de alguns euros, isto não é um arredondamento, é um quinto da sua fatura de taxas. O escalão equivalente em euros existe, mas a sua componente fixa é publicada de forma incoerente entre as páginas europeias do PayPal: leia a do seu país em vez de supor.

O outro terreno onde o PayPal ganha não é o das taxas. Oferecê-lo como meio de pagamento sobe a taxa de conclusão para certos públicos, sobretudo em primeiras compras num site desconhecido, porque o comprador nunca escreve um número de cartão no seu checkout. Um ponto a mais na conclusão vale mais do que toda a diferença de taxas num cabaz médio, e é por isso que muitos comerciantes usam os dois: os cartões pelo fornecedor mais barato e o PayPal como botão alternativo. A forma honesta de resolver é medir a conclusão com e sem o botão no seu próprio tráfego, não discutir percentagens.

Como ler esta comparação daqui a seis meses

Parta do princípio de que as percentagens acima estão desatualizadas e de que a forma não está. Ambos os fornecedores revêm periodicamente as suas tarifas publicadas, ambos diferenciam por país muito mais do que a maioria das comparações admite, e ambos moveram taxas em direções opostas consoante o mercado no mesmo ano. A tarifa de cartão europeia da Stripe anda por cerca de metade da sua tarifa norte-americana, o que não é um artefacto de arredondamento mas o reflexo do teto às taxas de intercâmbio na União Europeia; uma comparação escrita a partir de uma página de preços norte-americana e aplicada a um comerciante francês erra por um fator de dois na linha maior.

O método duradouro é tirar um mês do seu próprio relatório de liquidação, agrupar as transações segundo os quatro casos da tabela — cartão doméstico, cartão estrangeiro, convertido, ticket pequeno — e aplicar à sua mistura real as tarifas publicadas em vigor de cada fornecedor. Isso leva vinte minutos e bate qualquer comparação geral, incluindo esta, porque a resposta depende muito mais de onde foram emitidos os cartões dos seus clientes do que do logótipo na página de preços. Repita quando qualquer um dos dois anunciar uma mudança, ou uma vez por ano se nenhum o fizer.

Perguntas frequentes

Posso repercutir a taxa de processamento no cliente?

Depende de onde está. A sobretaxa sobre pagamentos com cartão de consumidores é proibida em toda a União Europeia e em várias outras jurisdições, e onde é permitida as redes de cartões impõem ainda as suas próprias regras de informação e de limite. Incorporar o custo no preço é legal em todo o lado e é o que a maioria dos comerciantes faz. Confirme com o seu regulador antes de acrescentar uma linha no checkout.

Qual sai mais barato para subscrições?

Acrescente a camada de faturação recorrente antes de comparar. A Stripe cobra o seu produto de faturação como uma percentagem adicional do volume recorrente por cima da taxa por transação, pelo que um negócio de subscrição paga mais por cobrança do que o título da página de preços sugere. O PayPal agrupa os pagamentos recorrentes de outra forma. A comparação que importa é o seu custo mensal total incluindo a camada de faturação, as tentativas em pagamentos falhados e quaisquer módulos de faturação ou cálculo de impostos que ative, não a taxa por transação isolada.

Quanto custa um estorno em cada um?

Ambos cobram uma taxa fixa de disputa por caso, além da perda do montante da transação e da taxa de processamento original. Os valores variam por país e são revistos: consulte o número em vigor para o seu mercado em vez de um valor tirado de um artigo. O ponto estrutural é que a taxa é cobrada quando a disputa é aberta e não quando é decidida, e que a maioria das tabelas não a devolve se ganhar — o que torna a prevenção, com um descritivo de cobrança claro e reembolsos rápidos, mais valiosa do que qualquer diferença de tarifa entre os dois.