Calculadora FIRE (independência financeira)

O teu número FIRE é o capital que financia os teus gastos para sempre a uma taxa de levantamento segura — despesas anuais ÷ SWR (4 % → 25×). A partir das poupanças, rendimento e retorno esperado estima os anos, e a idade, em que o atinges.

A ferramenta interativa precisa de JavaScript para funcionar. Todo o resto desta página — como funciona, um exemplo resolvido e as respostas às perguntas habituais — está mais abaixo e não precisa de nada.

Ferramentas relacionadas

Todas as ferramentas: Reforma →

Calculadora do número FIREDescubra o objetivo de poupança para a independência financeira a partir das suas despesas anuais.Calculadora de levantamento na reforma (regra dos 4 %)Estime o rendimento anual e mensal que as suas poupanças de reforma podem dar.Calculadora de benefícios da Segurança Social (EUA)Estima o teu benefício de reforma da Segurança Social dos EUA. A partir do ano de nascimento, a ferramenta encontra a idade de reforma plena (FRA), aplica os pontos de inflexão do ano em que fazes 62 — fixados para toda a vida nesse momento — aos teus rendimentos indexados médios para obter o montante de seguro primário, e ajusta por reforma antecipada (redução permanente) ou diferida (créditos de 8 % ao ano até aos 70). Projeta o benefício mensal e o total vitalício com as tuas atualizações esperadas.Calculadora de contribuição da empresa 401(k)Calcule a contribuição 401(k) da sua empresa e a sua contribuição anual total.Calculadora de pagamentos de anuidadeResolve qualquer das três perguntas que um capital levanta: quanto tempo dura com um levantamento dado, quanto se pode levantar durante um prazo escolhido, ou que capital exige um rendimento alvo. Mostra o quadro de esgotamento completo e converte cada valor em dinheiro de hoje à taxa de inflação indicada.Calculadora de anuidade indexada fixa (FIA)Faz passar uma trajetória real do índice pelo filtro de creditação na ordem que o contrato aplica — retorno do índice × taxa de participação, depois o teto, depois o piso — e mostra o que cada etapa retirou, ano a ano, ao lado de uma anuidade de taxa fixa. Inclui trajetórias históricas do S&P 500; o laboratório de filtro segue um ano de amostra pelas quatro etapas.Calculadora de anuidade imediataO pagamento que esgota exatamente um capital ao longo de um prazo escolhido: PMT = P·r / [1 − (1+r)⁻ⁿ]. Mensal, trimestral ou anual, pagamento no fim ou no início do período, com o quadro de saldo ano a ano e a repartição entre capital devolvido e juros recebidos.Calculadora do valor atual de uma anuidade antecipadaOs pagamentos caem no início de cada período, pelo que cada um é descontado um período a menos: VA(antecipada) = VA(ordinária) × (1 + r). Ambos os valores aparecem lado a lado com a diferença em dinheiro, mais o quadro de desconto período a período que explica de onde vem o valor extra.

A Calculadora FIRE (independência financeira) transforma Idade atual, Rendimento anual (líquido), Despesas mensais, Poupança atual, Retorno esperado (%), Taxa de levantamento segura (%) em Número FIRE, Poupança anual, Anos até FIRE, Idade no FIRE, ao instante e de graça. Por exemplo, com Idade atual = 30, Rendimento anual (líquido) = 85 000,00 €, Despesas mensais = 3000,00 €, Poupança atual = 60 000,00 €, Retorno esperado (%) = 7 e Taxa de levantamento segura (%) = 4 devolve Número FIRE = 900 000,00 €, Poupança anual = 49 000,00 € e Anos até FIRE = 11,003.

Como usar

Introduza os seus valores: Idade atual, Rendimento anual (líquido), Despesas mensais, Poupança atual, Retorno esperado (%), Taxa de levantamento segura (%).
Veja o resultado ao instante: Número FIRE, Poupança anual, Anos até FIRE, Idade no FIRE.

Perguntas frequentes

O que calcula exatamente a Calculadora FIRE (independência financeira)?

Parte de Idade atual, Rendimento anual (líquido), Despesas mensais, Poupança atual, Retorno esperado (%) e Taxa de levantamento segura (%) para deduzir Número FIRE, Poupança anual, Anos até FIRE e Idade no FIRE. O cálculo é feito à medida que escreves, por isso o resultado atualiza a cada alteração.

Que informação preciso de fornecer?

6 valores: Idade atual, Rendimento anual (líquido) (€), Despesas mensais (€), Poupança atual (€), Retorno esperado (%) e Taxa de levantamento segura (%). Não é preciso mais nada — nem conta, nem carregar ficheiros.

Podem dar um exemplo com números?

Com Idade atual = 30, Rendimento anual (líquido) = 85 000,00 €, Despesas mensais = 3000,00 €, Poupança atual = 60 000,00 €, Retorno esperado (%) = 7 e Taxa de levantamento segura (%) = 4, a calculadora devolve Número FIRE = 900 000,00 €, Poupança anual = 49 000,00 € e Anos até FIRE = 11,003. Estes números vêm desta mesma ferramenta: introduz os mesmos valores para os reproduzires.

O que acontece com valores mais altos?

Bastante. Com Idade atual = 60, Rendimento anual (líquido) = 93 500,00 €, Despesas mensais = 6000,00 €, Poupança atual = 120 000,00 €, Retorno esperado (%) = 14 e Taxa de levantamento segura (%) = 4,4, Número FIRE passa de 900 000,00 € para 1 636 363,64 € — por isso vale a pena testar vários cenários em vez de confiar num só número.

O que dá com valores mais baixos?

Reduzido a Idade atual = 15, Rendimento anual (líquido) = 76 500,00 €, Despesas mensais = 1500,00 €, Poupança atual = 30 000,00 €, Retorno esperado (%) = 3,5 e Taxa de levantamento segura (%) = 3,6, Número FIRE dá 500 000,00 €. Vale a pena verificar os dois extremos antes de confiar num único resultado.

Em que casos se usa na prática?

Verificar se a poupança está no bom caminho, ver quanto dura a uma taxa de levantamento escolhida e o que mudam mais alguns anos de contribuições.

Qual é o erro mais comum?

Assumir que uma rendibilidade média chega de forma uniforme. Uma década má no início dos levantamentos faz muito mais estrago do que a mesma no fim, com igual média.

Qual é a precisão e quais são os limites?

Apenas uma estimativa — não é aconselhamento financeiro.

Qual é a diferença entre a Calculadora FIRE (independência financeira) e a Calculadora do número FIRE?

Ambas devolvem Número FIRE. O que muda é o que pedem: esta quer Idade atual e Rendimento anual (líquido), a Calculadora do número FIRE quer Despesas anuais. Use a que corresponde aos números que já tem.

Existe uma ferramenta para o passo seguinte?

Calculadora de levantamento na reforma (regra dos 4 %) é o mais próximo a seguir a este: Estime o rendimento anual e mensal que as suas poupanças de reforma podem dar.

Para saber mais

Todos os guias →

ExplicaçãoA regra dos 4 % é o resultado de um só país e de um só séculoA regra é o resultado de um retroteste concreto sobre dados norte-americanos. O seu inverso, 1 ÷ w, dá o múltiplo: 25× a 4 %, 33,3× a 3 %. E duas trajetórias com a mesma média geométrica, 4,7676 %, acabam uma em zero e outra em 2 031 661 €.ExplicaçãoReforma em Portugal: remuneração de referência, taxa de formação e fator de sustentabilidadeA pensão é a remuneração de referência multiplicada pela taxa global de formação e pelo fator de sustentabilidade. Com uma taxa anual de 2 %, quarenta anos de carreira dão 80 % e trinta anos dão 60 % — 1 200 € contra 900 € sobre uma referência de 1 500 €.ExplicaçãoA regra dos 4 %: o que afirma realmenteGastar 40 000 € por ano exige 1 000 000 € a 4 % e 1 333 333 € a 3 %. De onde veio o número, o que media e as quatro objeções que contam.ExplicaçãoO que um número de rendibilidade não lhe está a dizerUm fundo pode render 9,49 % ao ano enquanto o seu investidor ganha −1,77 %. Ponderado pelo tempo ou pelos fluxos, nominal ou real, bruto ou líquido: quatro perguntas dentro de um número, separadas com aritmética.ExplicaçãoQual é o seu número FIRE? A regra dos 25× explicadaO seu número FIRE é o capital que financia a independência financeira. Conheça a regra dos 25×, a taxa de retirada segura de 4% e as variantes Coast, Lean e Fat FIRE.ComparaçãoSeguro de vida ou plano de reforma: decide o bloqueio, não a deduçãoAvalie os dois invólucros nas mesmas linhas: o plano de reforma ganha a aritmética em quase todos os horizontes e quase todas as combinações de taxas — incluindo quando a taxa não desce nada. E é precisamente por isso que a dedução é o critério errado.