Die fehlenden Quartale oder Entgeltpunkte, und was jeder einzelne wirklich wert ist

In Frankreich ist ein Quartal eine Entgeltschwelle, keine Zeitspanne

Das Wort führt jeden einmal in die Irre. Artikel R351-9 des französischen Sozialgesetzbuchs schreibt so viele Quartale gut, wie das beitragspflichtige Jahresentgelt Vielfache von 150 Stunden zum am 1. Januar des Jahres geltenden Mindeststundenlohn ausmacht, höchstens vier je Kalenderjahr. Da der Stunden-SMIC ab dem 1. Januar 2026 durch Dekret Nr. 2025-1228 vom 17. Dezember 2025 auf 12,02 € festgesetzt ist, sind das 1 803 € beitragspflichtiges Bruttoentgelt für ein Quartal und 7 212 € für vier. Nichts an dieser Regel sieht auf den Kalender. Ein einziger gut bezahlter Monat im März kann vier Quartale für das ganze Jahr bringen, und ein Jahr sehr geringer Teilzeit über zwölf Monate kann eines bringen, oder keines.

Die praktischen Folgen laufen in beide Richtungen. Wer jedes Jahr einen kurzen, gut bezahlten Vertrag hat, baut eine volle Laufbahn auf, ohne Vollzeit zu arbeiten. Wer einen langen, dünn bezahlten hat, verliert Quartale, obwohl er nie ohne Arbeit war — und der Verlust ist lautlos, denn keine Abrechnung kündigt ihn an. Deshalb zählt auch die Obergrenze: kein Mehrverdienst kauft ein fünftes Quartal in einem Jahr, ein sehr hohes Gehalt in einem Jahr kann also ein Jahr mit null nicht ausgleichen. Laufbahnen aus unterbrochener, gering bezahlter Arbeit sind es, die mit einer Lücke am Rentenalter ankommen, auf die niemand hingewiesen hat.

Wie viele nötig sind — und warum jede vor 2026 geschriebene Tabelle falsch ist

Die Reform von 2023 hatte einen Fahrplan festgelegt, der Regelalter und erforderliche Dauer generationenweise anhob. Das Sozialversicherungsfinanzierungsgesetz für 2026, beschlossen am 30. Dezember 2025, hat diesen Hochlauf eingefroren. Artikel L161-17-3 verlangt in der seit dem 31. Dezember 2025 geltenden Fassung nun 167 Quartale für die zwischen 1958 und 1960 Geborenen, 168 für die zwischen dem 1. Januar und dem 31. August 1961 Geborenen, 169 für die zwischen dem 1. September 1961 und 1962 Geborenen, 170 für die von 1963 bis zum 31. März 1965 Geborenen, 171 für die zwischen dem 1. April und dem 31. Dezember 1965 Geborenen und 172 für die ab dem 1. Januar 1966 Geborenen. Diese Zahlen gelten für Renten mit Wirkung ab dem 1. September 2026.

Das Regelalter hat sich mitbewegt. Artikel L161-17-2 setzt, ebenfalls in der seit dem 31. Dezember 2025 geltenden Fassung, 64 Jahre für die ab dem 1. Januar 1969 Geborenen fest und darunter eine gestaffelte Skala: 62 Jahre und 3 Monate für die zwischen September und Dezember 1961 Geborenen, 62 Jahre und 6 Monate für 1962, 62 Jahre und 9 Monate für die Jahrgänge 1963 bis zum ersten Quartal 1965, 63 Jahre für die zwischen April und Dezember 1965 Geborenen, dann 63 Jahre und 3, 6 und 9 Monate für 1966, 1967 und 1968. Zwei Folgen. Wer mit einer 2024 gelesenen Zahl plant, plant mit einem aufgehobenen Fahrplan. Und das Einfrieren steht im Gesetzbuch statt in einer Ankündigung, das heißt: die eigene Lage prüft man am Artikel für das eigene Geburtsdatum, nicht an einer Reformzusammenfassung.

Ein fehlendes Quartal wird zweimal berechnet, und die beiden Beträge sind nicht gleich

Die Basisrente ist der Durchschnitt der besten Jahresgehälter, mal einem Satz, mal einer anteiligen Kürzung. Der volle Satz ist 50 Prozent, und Artikel R351-27 wendet je berücksichtigtem Quartal einen Minderungsfaktor von 1,25 Prozent an — berücksichtigt heißt der kleinere Wert aus der Zahl der Quartale zwischen Rentenbeginn und dem Alter des automatischen vollen Satzes und der Zahl der noch fehlenden Quartale zur erforderlichen Dauer, ein Vergleich, der die Minderung begrenzt. Unabhängig davon wird die Rente mit dem Verhältnis tatsächlich erworbener zu erforderlichen Quartalen multipliziert. Fast jede Erklärung nennt eines von beiden und hört auf — deshalb ist der erwartete Verlust etwa halb so groß wie der tatsächliche.

An einem konkreten Fall gerechnet: ein durchschnittliches Jahresgehalt von 30 000 € und 172 erforderliche Quartale. Eine volle Laufbahn ergibt 50 Prozent von 30 000 €, anteilig 172 zu 172, also 15 000 € im Jahr. Vier Quartale weniger ergeben einen Satz von 47,5 Prozent und einen Anteil von 168 zu 172, also 13 918,60 € — 1 081,40 € weniger, ein Schnitt von 7,21 Prozent für ein fehlendes Arbeitsjahr. Eines dieser vier Quartale zurückzuholen ist 267,08 € im Jahr wert, und die Aufteilung ist lehrreich: 183,14 € kommen aus dem besseren Satz und 83,94 € aus dem besseren Anteil. Der Satzeffekt ist der größere, und deshalb kosten die Nachkaufoptionen, die nur den Satz wiederherstellen, weniger als die, die beides wiederherstellen.

Das Zusatzsystem läuft mit Punkten, und die ausgewiesene Rendite ist nicht die, die du bekommst

Für einen Angestellten der Privatwirtschaft in Frankreich ist das Basissystem nur ein Teil der Rente. Das Zusatzsystem kauft Punkte: die Beiträge werden mit 6,20 Prozent auf den Entgeltteil bis zur Sozialversicherungsobergrenze und mit 17 Prozent auf den Teil zwischen einer und acht Obergrenzen berechnet, und die Punkte ergeben sich, indem man diesen Betrag durch den Kaufpreis eines Punktes teilt — den salaire de référence, von Agirc-Arrco seit dem 1. November 2024 mit 20,1877 € veröffentlicht. Die Rente ist dann die Punktzahl mal dem Leistungswert, von Agirc-Arrco mit Rundschreiben 2025-15DT zum 1. November 2025 unverändert bei 1,4386 € gehalten. Teilt man das eine durch das andere, liegt die ausgewiesene Rendite des Systems bei 7,13 Prozent.

Diese Zahl ist nicht das, was dein Geld verdient, denn dein Geld ist nicht das, was die Punkte kauft. Das System wendet einen Abrufsatz von 127 Prozent an: der tatsächlich erhobene Beitrag beträgt 127 Prozent des punktebildenden Betrags, also 7,87 Prozent des Entgelts in Band eins statt 6,20 Prozent und 21,59 Prozent in Band zwei statt 17 Prozent. Die zusätzlichen 27 Prozent finanzieren den Ausgleich des Systems und erzeugen nichts. Gerechnet: 1 000 € Entgelt in Band eins ergeben 3,07 Punkte, die 4,42 € im Jahr zahlen, gegen tatsächlich gezahlte 78,70 € Beitrag — eine Rendite von 5,61 Prozent auf das gezahlte Geld, nicht 7,13 Prozent, und nominal 17,8 Rentenjahre bis zur Amortisation. Getrennt davon: der befristete 10-Prozent-Abschlag, der coefficient de solidarité hieß, wurde durch die nationale Branchenvereinbarung vom 5. Oktober 2023 abgeschafft; er gilt für Renten mit Wirkung ab dem 1. Dezember 2023 nicht mehr und wurde ab dem 1. April 2024 für bereits Betroffene aufgehoben.

Deutschland: ein Punkt ist ein Jahr zum Durchschnittsentgelt, und er lässt sich in einem Schritt bepreisen

Die deutsche Rentenarithmetik ist ungewöhnlich durchsichtig. Wer ein Jahr lang genau das Durchschnittsentgelt verdient, erhält einen Entgeltpunkt; die Hälfte ergibt einen halben; das Doppelte zwei, bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Das vorläufige Durchschnittsentgelt für 2026 beträgt 51 944 € und die Grenze in der allgemeinen Rentenversicherung 101 400 € im Jahr, beides festgesetzt durch die Sozialversicherungsrechengrößenverordnung 2026, sodass in einem Jahr höchstens 1,95 Punkte möglich sind. Die Monatsrente ist dann die Punktzahl mal dem aktuellen Rentenwert, der am 1. Juli 2026 um 4,24 Prozent auf 42,52 € stieg, mal einem Zugangsfaktor und einem Rentenartfaktor, die bei einer Regelaltersrente zur Regelaltersgrenze beide 1 betragen.

Damit lässt sich ein Punkt auf beiden Seiten leicht bepreisen. Auf der Leistungsseite zahlt ein Punkt 42,52 € im Monat, 510,24 € im Jahr, jeweils zum 1. Juli angepasst. Auf der Kostenseite beträgt der Beitragssatz 2026 unverändert 18,6 Prozent, ein Punkt Durchschnittsentgelt kostet also 9 661,58 € an Gesamtbeiträgen, je zur Hälfte von Arbeitnehmer und Arbeitgeber. Geteilt: 18,9 Rentenjahre, um den ganzen Beitrag nominal zurückzuholen, oder 9,5 Jahre für die eigene Hälfte. Vierzig Punkte ergeben beim aktuellen Punktwert 1 700,80 € im Monat, fünfundvierzig 1 913,40 €. Zwei Jahre früher zu gehen senkt den Zugangsfaktor um 0,3 Prozent je Monat, 24 Monate früher multipliziert also mit 0,928 und macht aus jenen vierzig Punkten 1 578,34 € — dauerhaft 122,46 € im Monat weniger.

Die eigene Auskunft in der richtigen Reihenfolge lesen

Fang bei der Zählung an, nicht beim Betrag. Sieh in Frankreich auf die Zahl der je Jahr eingetragenen Quartale und finde die Jahre mit weniger als vier — Studienjahre, ein unbezahltes Praktikum, eine Zeit im Ausland, eine Phase sehr geringer Teilzeit, ein erster Job ab September. Jedes davon ist eine Lücke, die sich mit der obigen Rechnung bepreisen lässt. In Deutschland ist der entsprechende erste Blick die Zahl der Entgeltpunkte je Jahr und die Jahre ohne: Schul- und Hochschulzeiten ab einem bestimmten Alter, Lücken zwischen Jobs, Auslandszeiten. Beide Träger geben eine förmliche Auskunft, und beide Verläufe sind korrigierbar — aber nur, wenn du die Nachweise beibringst, und Gehaltsabrechnungen von vor dreißig Jahren findet man mit fünfzig leichter als mit fünfundsechzig.

Eine letzte Warnung zum Vergleich der beiden Systeme. Ein französisches Quartal und ein deutscher Entgeltpunkt sind nicht dieselbe Art Gegenstand: das Quartal ist ein Dauerzähler, der über den Satz entscheidet, der Punkt dagegen ein Wertzähler, der die Rente ist. Eine französische Laufbahn kann bei den Quartalen vollständig sein und dennoch eine kleine Rente ergeben, wenn das Durchschnittsgehalt niedrig ist; eine deutsche kann das nicht, weil Punkte und Betrag dieselbe Zahl sind. Wer eine über beide Länder verteilte Laufbahn hat, braucht beide Auskünfte, und die europäischen Koordinierungsregeln rechnen Zeiten für den Anspruch zusammen, während jedes Land seinen eigenen Teil nach eigenen Regeln zahlt — das ist das richtige Denkmodell und nicht, wie oft beschrieben, eine einzige verschmolzene Rente.

Häufige Fragen

Ich habe das ganze Jahr gearbeitet, aber in Teilzeit. Warum habe ich nur zwei Quartale?

Weil die Regel Geld zählt, nicht Monate. Artikel R351-9 schreibt je Vielfachem des 150-fachen Mindeststundenlohns, der am 1. Januar des Jahres gilt, ein Quartal gut — 1 803 € im Jahr 2026 —, sodass beitragspflichtige Bezüge von rund 4 000 € über zwölf Monate zwei Quartale ergeben, nicht vier. Ein Teilquartal gibt es nicht: die vierte Schwelle ist erreicht oder nicht. Bist du gegen Jahresende nah an einer Schwelle, kann zusätzliches beitragspflichtiges Entgelt vor dem 31. Dezember ein ganzes Quartal wert sein — einer der seltenen Fälle, in denen eine kleine Dezemberprämie eine messbare Wirkung auf eine Rente in vierzig Jahren hat.

Wurde die französische Reform von 2023 gestrichen?

Nein — ihr Hochlauf wurde eingefroren, was etwas anderes ist und eine andere Tabelle ergibt. Das Sozialversicherungsfinanzierungsgesetz für 2026 vom 30. Dezember 2025 hat die Reform nicht aufgehoben; es hat den generationenweisen Anstieg für eine Zeit angehalten. Das Ergebnis steht im Gesetzbuch selbst: Artikel L161-17-3 nennt nun 170 Quartale für die Jahrgänge 1963 bis zum ersten Quartal 1965 und 171 für die von April bis Dezember 1965 Geborenen, wo der Fahrplan von 2023 sie höher angesetzt hätte, und Artikel L161-17-2 hält das Regelalter für dieselbe Spanne 1963 bis Anfang 1965 bei 62 Jahren und 9 Monaten. Die 64 gelten weiterhin für die ab dem 1. Januar 1969 Geborenen. Prüfe den Artikel für dein Geburtsdatum statt einer Schlagzeile über die Reform — in beide Richtungen.

Wird der Agirc-Arrco-Abschlag noch angewandt?

Nein. Der befristete 10-Prozent-Abschlag namens coefficient de solidarité, der drei Jahre lang für jene galt, die zum vollen Satz ohne ein Jahr Aufschub in Rente gingen, wurde durch die nationale Branchenvereinbarung vom 5. Oktober 2023 abgeschafft. Renten mit Wirkung ab dem 1. Dezember 2023 werden ohne ihn gezahlt, und bei bereits Gekürzten wurde die Kürzung zum 1. April 2024 aufgehoben. Jede Rechnung und jeder Artikel, der ihn noch abzieht, beschreibt ein System, das es nicht mehr gibt — prüfenswert, denn solche Änderungen überleben in Sekundärquellen jahrelang.

Wie viele Entgeltpunkte braucht eine ordentliche Rente?

Rechne nach. Beim Rentenwert von 42,52 €, der seit dem 1. Juli 2026 gilt, ergeben vierzig Punkte 1 700,80 € brutto im Monat und fünfundvierzig 1 913,40 €. Vierzig Punkte heißt vierzig Jahre genau zum Durchschnittsentgelt, ein anspruchsvoller Maßstab: der vorläufige Durchschnitt für 2026 liegt bei 51 944 €, und eine Laufbahn darunter sammelt weniger als einen Punkt je Jahr. Die Grenze wirkt andersherum: bei 101 400 € im Jahr sind 2026 höchstens 1,95 Punkte möglich, sehr hohe Einkommen können sich also nicht darüber hinauskaufen. Von der Bruttorente gehen dann Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ab, und ein Teil ist steuerpflichtig, sodass der Nettobetrag deutlich unter der Multiplikation liegt.

Meine Auskunft zeigt weniger Quartale oder Punkte als erwartet. Was kann ich tun?

Lass es berichtigen, bevor du über einen Zukauf nachdenkst. Fehlende Zeiten sind meist eine Meldelücke und keine echte: ein erster, längst geschlossener Arbeitgeber, eine Ausbildung, Arbeit im Ausland, ein nach einer besonderen Regel anrechenbares Studienjahr, der Wehrdienst. Beide Träger haben ein Berichtigungsverfahren und akzeptieren Nachweise, meist Gehaltsabrechnungen, Arbeitszeugnisse und Steuerunterlagen. Tu das lange vor der Rente, weil die Unterlagen jedes Jahr schwerer zu beschaffen sind und weil es die Antwort auf jede andere Frage ändert — es lohnt nicht, einen Nachkauf für ein Quartal zu bepreisen, das du längst erworben hast und das nur nie gutgeschrieben wurde.