Comisiones de Stripe o PayPal: lo que se lleva realmente cada uno

Los dos números de la página de precios, y los tres que no están

Todos los proveedores anuncian la misma forma: un porcentaje de la transacción más un pequeño importe fijo. Ese par cuenta toda la historia solo para una tarjeta doméstica pagada en tu moneda, lo que en un negocio puramente local es casi todo el volumen y para quien vende en línea no lo es. Las tres líneas que no están en la portada de la página de precios son el recargo transfronterizo, cobrado cuando la tarjeta se emitió fuera de tu mercado; el diferencial de conversión de divisa, cobrado cuando el dinero debe cambiar de moneda para llegar a tu cuenta; y la tarifa por disputa, cobrada por contracargo y en general no devuelta aunque la disputa se resuelva a tu favor.

La línea de conversión es la que más separa a los dos proveedores. En Estados Unidos, el cargo de conversión publicado por Stripe viene siendo alrededor de un tercio del de PayPal, y eso convierte una diferencia de 0,78 $ en tarjeta doméstica en 2,78 $ en una tarjeta extranjera convertida. Conviene conocer dos detalles estructurales antes de comparar tus propios extractos. Primero, las páginas europeas y británicas de Stripe publican una tarifa de sustitución completa para tarjetas no domésticas en vez de un recargo aditivo — una tarjeta extranjera se cobra a un único porcentaje más alto, no al tipo doméstico más un suplemento — mientras que sus páginas canadiense y brasileña sí publican recargos aditivos. Segundo, la conversión solo se cobra si realmente hay conversión: si mantienes un saldo en la moneda del cliente, o liquidas en ella, la línea desaparece en ambos.

Dónde gana PayPal de verdad

En transacciones muy pequeñas, si cumples los requisitos de la tabla de micropagos. El tramo de micropagos de PayPal cambia un porcentaje más alto por una tarifa fija mucho menor — en torno al 4,99 % más 0,09 $ en el momento de escribir, frente al estándar del 3,49 % más 0,49 $ en el mercado estadounidense — y en una venta de 5 $ eso sale a unos 0,34 $ frente a 0,45 $ por Stripe. El punto de cruce está algo por debajo de 10: por encima, el porcentaje más alto cuesta más de lo que ahorra la tarifa fija menor. Si tu pedido medio es de unos pocos euros, esto no es un redondeo, es una quinta parte de tu factura de comisiones. El tramo equivalente en euros existe, pero su componente fijo se publica de forma incoherente entre las páginas europeas de PayPal: lee la de tu país en vez de suponer.

El otro terreno donde gana PayPal no es el de las comisiones. Ofrecerlo como medio de pago sube la tasa de finalización para ciertos públicos, sobre todo en primeras compras en un sitio desconocido, porque el comprador nunca teclea un número de tarjeta en tu proceso de pago. Un punto más de finalización vale más que toda la diferencia de comisiones en una cesta media, y por eso muchos comercios llevan los dos: las tarjetas por el proveedor más barato y PayPal como botón alternativo. La forma honesta de zanjarlo es medir la finalización con y sin el botón en tu propio tráfico, no discutir de porcentajes.

Cómo leer esta comparación dentro de seis meses

Da por hecho que los porcentajes de arriba están caducados y que la forma no lo está. Ambos proveedores revisan periódicamente sus tarifas publicadas, ambos diferencian por país mucho más de lo que admite la mayoría de comparativas, y ambos han movido tipos en direcciones opuestas según el mercado en un mismo año. La tarifa de tarjeta europea de Stripe viene rondando la mitad de su tarifa estadounidense, lo cual no es un artefacto de redondeo sino el reflejo del tope a las tasas de intercambio en la Unión Europea; una comparativa escrita desde una página de precios estadounidense y aplicada a un comercio francés se equivoca por un factor de dos en la línea más grande.

El método duradero es sacar un mes de tu propio informe de liquidación, agrupar las transacciones según los cuatro casos de la tabla — tarjeta doméstica, tarjeta extranjera, convertida, ticket pequeño — y aplicar a tu mezcla real las tarifas publicadas vigentes de cada proveedor. Eso lleva veinte minutos y bate a cualquier comparativa general, incluida esta, porque la respuesta depende mucho más de dónde se emitieron las tarjetas de tus clientes que del logotipo de la página de precios. Repítelo cuando cualquiera de los dos anuncie un cambio, o una vez al año si ninguno lo hace.

Preguntas frecuentes

¿Puedo repercutir la comisión de procesamiento al cliente?

Depende de dónde estés. El recargo sobre pagos con tarjeta de consumidores está prohibido en toda la Unión Europea y en varias jurisdicciones más, y donde se permite las redes de tarjetas imponen además sus propias reglas de información y de límite. Incorporar el coste al precio es legal en todas partes y es lo que hace la mayoría de comercios. Consulta a tu regulador antes de añadir una línea en el pago.

¿Cuál sale más barato para suscripciones?

Añade la capa de facturación recurrente antes de comparar. Stripe cobra su producto de facturación como un porcentaje adicional del volumen recurrente encima de la comisión por transacción, así que un negocio de suscripción paga más por cargo de lo que sugiere el titular de la página de precios. PayPal agrupa los pagos recurrentes de otra forma. La comparación que importa es tu coste mensual total incluyendo la capa de facturación, los reintentos de pagos fallidos y cualquier módulo de facturación o cálculo de impuestos que actives, no la tarifa por transacción sola.

¿Cuánto cuesta un contracargo en cada uno?

Ambos cobran una tarifa fija por disputa y por caso, además de la pérdida del importe de la transacción y de la comisión de procesamiento original. Los importes varían por país y se revisan: consulta la cifra vigente para tu mercado en vez de un número sacado de un artículo. Lo estructural es que la tarifa se cobra al abrirse la disputa y no al resolverse, y que la mayoría de tablas no la devuelven si ganas — lo que hace que la prevención, con un descriptor de cobro claro y reembolsos rápidos, valga más que cualquier diferencia de tarifa entre los dos.