TAE nominal vs APY: ¿cuál es la diferencia?
Publicado el 13/11/2025 · 3 min de lectura · Calculadoras financieras
Camille Laurent — Redactora de Finanzas en OneKitly
Fiscalidad · Finanzas personales
Verificado con 2 fuentes
La TAE nominal (APR) es la tasa anual simple e ignora la capitalización; la APY la incluye, así que la APY es la cifra anual real. Al 12% capitalizado mensualmente, el APR es 12% pero la APY es 12,68%. Para ahorrar quieres una APY alta; para pedir prestado, un APR bajo — y compara siempre lo comparable.
La TAE nominal y la APY describen ambas una tasa anual, pero solo la APY incluye la capitalización. Esto es lo que significa cada una y cuál importa de verdad para ahorros y préstamos.
Qué significa el APR
El APR es la tasa anual nominal — el porcentaje visible antes de considerar la capitalización. En préstamos y tarjetas suele incluir además ciertas comisiones, dando una imagen más completa del coste. Pero como ignora con qué frecuencia se añade el interés dentro del año, subestima lo que realmente pagas cuando el interés se capitaliza.
Qué significa la APY
La APY es la tasa anual efectiva — lo que de verdad ganas o pagas una vez incluida la capitalización. Como el interés que se añade empieza a generar interés, la APY es siempre al menos igual al APR correspondiente, y mayor cuando el interés se capitaliza más de una vez al año. Es el número honesto para comparar ofertas.
Por qué difieren
La diferencia entre ellos es la frecuencia de capitalización. La conversión es APY = (1 + r/n)^n − 1, donde r es el APR en decimal y n el número de periodos de capitalización al año. Toma 12% capitalizado mensualmente: (1 + 0,12/12)^12 − 1 = 12,68%. La capitalización diaria lo sube un poco más; la anual deja APR y APY iguales.
Cuál comparar
Compara los ahorros por APY y los préstamos por APR — y ojo: cada uno muestra el que le favorece. Una cuenta de ahorro enseña la APY porque la capitalización la hace parecer mayor; un prestamista enseña el APR porque parece menor. Para comparar dos ofertas con justicia, conviértelas primero a la misma medida.
| Aspecto | APR | APY |
|---|---|---|
| ¿Incluye capitalización? | No | Sí |
| Suele figurar en | Préstamos, tarjetas | Ahorros, depósitos |
| Un número más alto es | Peor (pagas más) | Mejor (ganas más) |
Ejemplo calculado con nuestra herramienta
Calculadora de APY (TAE)
Datos
- Tasa nominal (%)
- 4,5
- Capitalización
- Anual
Resultado
- APY
- 4,5 %
Estas cifras las produce la calculadora de abajo, no se escriben a mano — se recalculan cada vez que la herramienta cambia.
Rehacerlo con tus cifras →Preguntas frecuentes
- ¿Una APY más alta siempre es mejor?
- Para ahorrar, sí — una APY más alta significa más intereses ganados. Para un préstamo querrías la tasa más baja, ya que ahí pagas tú.
- ¿Por qué los bancos ponen APY en ahorros pero APR en préstamos?
- Cada uno hace que la oferta luzca mejor: la APY, que incluye capitalización, parece mayor en ahorros, mientras que el APR, que la excluye, parece menor en préstamos.
- ¿Cómo convierto APR a APY?
- Usa APY = (1 + APR/n)^n − 1, donde n es el número de capitalizaciones al año. Para 6% capitalizado mensualmente, da cerca de 6,17%.
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Fuentes
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