Abaixo de 36% é geralmente saudável, e muitos credores de habitação limitam o rácio total perto de 43%.

A renda conta no DTI?

Os credores costumam incluir os custos de habitação, incluindo a renda, no rácio total — mas verifique como cada credor o trata.

O DTI é o mesmo que a utilização de crédito?

Não. O DTI compara os pagamentos mensais de dívida com o rendimento; a utilização compara os saldos dos cartões com os limites.

O que é o rácio dívida-rendimento?

Publicado a 18/09/2025 · 2 min de leitura · Calculadoras financeiras

Camille Laurent — Redatora de Finanças na OneKitly

Fiscalidade · Finanças pessoais

Verificado a partir de 2 fontes

Ver perfil →

Em resumo

O rácio dívida-rendimento (DTI) é o total dos seus pagamentos mensais de dívida dividido pelo rendimento mensal bruto, em percentagem. Pague 1500 € de dívidas sobre 5000 € de rendimento e o seu DTI é 30%. Os credores usam-no para julgar quanto mais pode pedir; abaixo de 36% é geralmente saudável, e os credores de habitação querem-no muitas vezes abaixo de 43%.

O rácio dívida-rendimento compara os seus pagamentos mensais de dívida com o rendimento. Eis como calculá-lo, porque os credores o usam e como melhorá-lo.

Como se calcula

Some os seus pagamentos mensais fixos de dívida — mínimos de empréstimos e cartões, financiamento do carro e custos de habitação como o seu credor os conta — divida pelo rendimento mensal bruto (antes de impostos) e multiplique por 100. Com 1500 € de pagamentos sobre 5000 € de rendimento, é 1500 ÷ 5000 × 100 = 30%. Use valores mensais em tudo para o rácio ser coerente.

DTI habitação vs total

Os credores costumam dividir o DTI em dois. O rácio de habitação conta só os custos de habitação — crédito ou renda, mais imposto e seguro quando aplicável. O rácio total acrescenta toda a outra dívida: cartões, carro e empréstimos pessoais. Os analistas de crédito olham para ambos, e é o total que a maioria chama 'DTI'.

Porque importa aos credores

O DTI diz depressa quão esticado já está o seu orçamento e, portanto, quanto mais poderia pedir com segurança. Um rácio baixo deixa margem para um novo pagamento e imprevistos; um alto sinaliza risco. Como guia, abaixo de 36% é confortável, e muitos credores de habitação traçam uma linha perto de 43% para o rácio total.

Como melhorá-lo

Duas alavancas movem o DTI: baixar os pagamentos de dívida ou subir o rendimento. Liquidar um empréstimo ou cartão pequeno tira todo o seu pagamento do topo da fração, o que muitas vezes ajuda mais do que roer um saldo grande. Evite assumir nova dívida mesmo antes de pedir um crédito à habitação, e lembre-se que um aumento ou rendimento extra baixa o rácio pelo outro lado.

Exemplo calculado com a nossa ferramenta

Calculadora de taxa de endividamento

Dados

Rendimento líquido mensal: 6000,00 €
Prestações mensais: 1800,00 €

Resultado

Taxa de endividamento: 30%
Margem restante a 35 %: 300,00 €

Estes números são produzidos pela calculadora abaixo, não escritos à mão — são recalculados sempre que a ferramenta muda.

Refazer com os teus números →

Perguntas frequentes

O que é um bom DTI?: Abaixo de 36% é geralmente saudável, e muitos credores de habitação limitam o rácio total perto de 43%.
A renda conta no DTI?: Os credores costumam incluir os custos de habitação, incluindo a renda, no rácio total — mas verifique como cada credor o trata.
O DTI é o mesmo que a utilização de crédito?: Não. O DTI compara os pagamentos mensais de dívida com o rendimento; a utilização compara os saldos dos cartões com os limites.

Artigos que podem interessar-lhe

Todos os guias →

ExplicaçãoQual é a taxa de esforço máxima para um crédito habitação?Perceba os limites de taxa de esforço de 33% a 43% usados pelos bancos, como calculam o rácio e o que fazer se o seu for alto.ExplicaçãoComo se calcula a prestação de um crédito?A sua prestação depende de três coisas: o capital emprestado, a taxa de juro e o prazo. Eis a fórmula e o que move o número.ExplicaçãoO que é um bom rácio de utilização de crédito?O rácio de utilização de crédito é a parte do seu limite que usa. Eis o que conta como bom, porque importa para a sua pontuação e como o baixar.ExplicaçãoOs dois tetos de um crédito à habitação: a taxa de usura francesa e o limite de esforço portuguêsA França limita o custo total de um crédito a um terço acima da média do mercado, seguro incluído. Portugal limita a prestação mensal a uma parte do rendimento líquido — e a 1 de agosto de 2026 baixou essa parte de 50 % para 45 %. Nenhum dos dois tetos significa o que a percentagem do título sugere.ExplicaçãoOs dois números que fixam a sua capacidade de endividamentoUm banco não decide quanto pode pedir emprestado. Um rácio fixa uma prestação e uma taxa transforma essa prestação em capital. Com 1 900 € líquidos, os dois passos dão 800 € e 180 400 € — e alongar de 30 para 40 anos acrescenta capital e 66 600 € de juros.ExplicaçãoComo funcionam as prestações: amortização e juros explicadosVeja como uma prestação fixa se divide entre capital e juros, como a amortização muda ao longo do tempo e a fórmula do valor mensal.

Ferramentas relacionadas

Calculadora de taxa de endividamentoCalcule a sua taxa de endividamento e a margem de crédito mensal restante.Calculadora de rácio de utilização de créditoCalcule o seu rácio de utilização de crédito a partir do saldo do cartão e do limite de crédito.Calculadora de crédito habitaçãoCalcule a prestação mensal, o custo total e os juros do crédito habitação.Calculadora de empréstimoCalcule a prestação mensal e o custo total de um empréstimo.

Fontes

Detetaste um erro neste artigo?