Porque é um crédito mais longo mais barato por mês mas mais caro no total?

Distribuir o mesmo valor por mais meses baixa cada prestação, mas paga juros durante mais anos, por isso o total sobe.

O que é a amortização?

É o plano que reparte cada pagamento entre juros e capital, pondo a maior parte dos juros no início e do capital no fim.

Uma entrada maior baixa a minha prestação?

Sim. Pedir menos reduz a prestação e o total de juros, e uma entrada maior pode ainda desbloquear uma taxa melhor.

Como se calcula a prestação de um crédito?

Publicado a 06/11/2025 · 2 min de leitura · Calculadoras financeiras

Camille Laurent — Redatora de Finanças na OneKitly

Fiscalidade · Finanças pessoais

Verificado a partir de 2 fontes

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Em resumo

Uma prestação de crédito é fixa para que o empréstimo seja totalmente pago no seu prazo. Usa a fórmula de amortização M = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1), onde P é o capital emprestado, i a taxa mensal (anual ÷ 12) e n o número de prestações. Peça 250 000 € a 3,5% a 20 anos e a prestação é de cerca de 1450 € — 347 975 € no total, dos quais 97 975 € são juros.

A sua prestação depende de três coisas: o capital emprestado, a taxa de juro e o prazo. Eis a fórmula e o que move o número.

Os três fatores

Apenas três números fixam a sua prestação: o capital que pede, a taxa de juro anual e o prazo em anos. Um empréstimo maior ou uma taxa mais alta sobem a prestação; um prazo mais longo baixa-a. Tudo o que uma calculadora mostra vem destes três.

A fórmula de amortização

A prestação M = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1) encontra a soma fixa que liquida o empréstimo em exatamente n pagamentos. Converta a taxa anual em mensal (÷ 12) e o prazo em meses (× 12). Para 250 000 € a 3,5% (i = 0,002917) em 240 meses, dá cerca de 1450 € por mês.

Capital vs juros ao longo do tempo

Embora a prestação seja a mesma, a sua repartição muda. No início, a maior parte de cada prestação é juro e só uma pequena parte reduz o saldo; perto do fim, quase tudo é capital. Esta concentração inicial de juros explica porque pagar mais cedo, ou amortizar, poupa tanto — ataca o saldo quando o juro é mais alto.

O que muda a prestação mensal

Uma taxa mais baixa, um prazo mais longo ou uma entrada maior reduzem todos a prestação mensal — mas não da mesma forma. Um prazo mais longo baixa a prestação enquanto sobe o total de juros, às vezes muito; uma entrada maior baixa ambos. Negociar a taxa costuma ser o ganho mais limpo, pois corta ao mesmo tempo a prestação e o total.

Exemplo calculado com a nossa ferramenta

Calculadora de crédito habitação

Dados

Montante do empréstimo: 500 000,00 €
Taxa anual (%): 3,85
Duração (anos): 40

Resultado

Prestação mensal: 2043,29 €
Custo total: 980 779,57 €
Juros totais: 480 779,57 €

Estes números são produzidos pela calculadora abaixo, não escritos à mão — são recalculados sempre que a ferramenta muda.

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Perguntas frequentes

Porque é um crédito mais longo mais barato por mês mas mais caro no total?: Distribuir o mesmo valor por mais meses baixa cada prestação, mas paga juros durante mais anos, por isso o total sobe.
O que é a amortização?: É o plano que reparte cada pagamento entre juros e capital, pondo a maior parte dos juros no início e do capital no fim.
Uma entrada maior baixa a minha prestação?: Sim. Pedir menos reduz a prestação e o total de juros, e uma entrada maior pode ainda desbloquear uma taxa melhor.

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Fontes

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