Qual é a taxa de esforço máxima para um crédito habitação?

O que o rácio mede de facto

A taxa de esforço, ou DTI, é a parte do rendimento bruto mensal que vai para pagamentos de dívida. Os bancos leem-na como um teste de esforço: quanto mais rendimento já comprometido, menos folga tem se as taxas subirem ou o rendimento cair. Por isso está no centro de quase toda a decisão de crédito, junto ao histórico e à entrada.

Há duas versões. O rácio inicial conta só a habitação — crédito, imposto e seguro — face ao rendimento, e os bancos costumam querê-lo perto de 28% a 33%. O rácio total soma as restantes dívidas: automóvel, estudos e mínimos de cartões, com um teto comum de 36% a 43%. Quando se pergunta pelo máximo, é geralmente este valor total.

Como os bancos usam o número

Um rácio abaixo do limite não garante aprovação, e um pouco acima nem sempre significa recusa. Os bancos ponderam o DTI com o histórico, a poupança e a estabilidade laboral. Uma boa entrada ou excelente crédito podem dar flexibilidade acima do teto habitual, enquanto um rácio no limite com pouca poupança pode ser recusado mesmo abaixo dele. O número é um limiar, não um veredicto.

Os bancos calculam o DTI sobre o rendimento bruto antes de impostos, usando os pagamentos mínimos exigidos e não o que paga de facto. Um cartão que liquida todos os meses conta na mesma pelo mínimo. Sabê-lo deixa-o ver o rácio como o banco, e a calculadora replica esse método para não haver surpresas quando o analista refaz as contas.

Como baixar um rácio demasiado alto

Duas alavancas movem o DTI: menos dívida ou mais rendimento. Liquidar um crédito pequeno ou um cartão pode libertar uma parte surpreendente do rácio porque elimina uma prestação inteira, não só juros. Saldar a dívida com a prestação mais alta face ao saldo costuma ajudar mais, mesmo que não seja a maior dívida.

No rendimento, um aumento documentado, um segundo titular no pedido ou rendimento extra estável podem elevar o denominador. Uma entrada maior também ajuda: pedir menos significa uma prestação menor e um rácio mais baixo. Se nada for rápido, alargar o prazo ou procurar uma casa mais barata mete a prestação sob o limite, embora um prazo maior custe mais juros.

Perguntas frequentes

O DTI baseia-se no rendimento bruto ou líquido?

Rendimento bruto, antes de impostos e deduções. Como o líquido é menor, um rácio confortável sobre o bruto pode ser mais apertado na prática, por isso deixe margem sob o máximo.

Que dívidas contam para o rácio?

Dívida mensal recorrente: crédito ou renda, empréstimos de carro e estudos, créditos pessoais e mínimos de cartões. Contas, compras e seguros fora de um crédito costumam ficar fora do rácio total.

Posso obter crédito com um DTI alto?

Por vezes, se outros fatores forem sólidos. Uma entrada grande, excelente crédito ou poupanças relevantes podem convencer o banco a admitir um rácio acima do teto, mas conte com uma taxa ou condições mais rígidas para compensar o risco.

Que DTI convém ter como objetivo?

Abaixo de 36% no total é um objetivo confortável, e sob 28% só para habitação dá margem clara. Quanto menor o rácio, mais opções tem e mais fácil é absorver uma subida de taxas ou uma despesa imprevista.