Vale a pena amortizar o crédito habitação antecipadamente?

Porque as amortizações valem mais do que parecem

Uma prestação normal reparte-se entre juros e capital, e no início a parte de juros é grande. Ao amortizar, esse dinheiro extra evita os juros e vai direto ao saldo em dívida. Um saldo menor gera depois menos juros por mês, por isso uma única amortização continua a poupar-lhe dinheiro o resto do crédito, um efeito composto que torna as amortizações cedo muito poderosas.

A chave é o momento. Uma amortização no primeiro ano poupa muito mais do que a mesma quantia no vigésimo, porque há mais juros por eliminar. Por isso a calculadora pergunta quando ocorre a amortização: um pagamento único no início e um pequeno reforço mensal podem dar resultados que surpreendem quem só pensa na taxa nominal.

Amortizar ou investir a diferença?

A comparação honesta é um duelo de taxas. Amortizar dá-lhe um rendimento garantido e isento de imposto igual à taxa do seu crédito: pagar um empréstimo a 5% equivale a ganhar 5% sem risco. Investir esse dinheiro pode render mais a longo prazo, mas só com risco de mercado e, por vezes, imposto sobre os ganhos. Se a taxa é alta e a alternativa um rendimento modesto, amortizar costuma ganhar.

Antes de amortizar importam dois limites. Primeiro, mantenha um fundo de emergência: o dinheiro enviado ao crédito é difícil de reaver e os bancos podem limitar as amortizações sem penalização. Segundo, liquide primeiro a dívida mais cara: pagar um crédito a 5% com um cartão a 18% é a ordem errada. Coberto isso, amortizar é dos usos de menor risco do dinheiro que sobra.

Uma imagem concreta da poupança

Considere um crédito de 250.000 € a 5% a 30 anos. Somar 200 € por mês pode poupar cerca de 60.000 € em juros e liquidar o crédito seis a sete anos mais cedo. Os valores exatos dependem da taxa e de quão cedo começa, por isso calcular os seus números supera confiar numa regra — pequenas mudanças de taxa ou momento alteram bastante o resultado.

Antes de avançar, verifique as comissões de amortização antecipada do seu contrato. Alguns créditos penalizam pagamentos acima de um limite anual, e uma taxa fixa pode ter comissão durante o período fixo. Se a penalização for pequena ou nula, a poupança de juros supera-a de longe; se for alta, programar as amortizações para o fim do período mantém a estratégia atrativa.

Perguntas frequentes

Amortizar reduz a prestação ou o prazo?

Normalmente o prazo, e é daí que vem a poupança de juros. A maioria dos bancos mantém a prestação e encurta o crédito, embora alguns permitam reduzir a prestação. Encurtar o prazo poupa mais juros no total.

Há penalizações por amortizar?

Por vezes. Muitos créditos permitem um limite anual sem penalização, e as taxas fixas podem cobrar comissão durante o período fixo. Verifique o contrato antes de um pagamento grande para a penalização não corroer a poupança.

É melhor amortizar ou investir?

Compare a taxa do crédito com um rendimento de investimento realista após impostos. Amortizar dá um rendimento garantido igual à sua taxa; investir pode superá-lo mas com risco. Com taxas altas, a poupança garantida de amortizar é difícil de bater.

Devo amortizar antes de ter um fundo de emergência?

Não. O dinheiro pago ao crédito é difícil de reaver, por isso tenha primeiro uma reserva de vários meses de despesas. Amortize apenas com dinheiro que tem a certeza de não precisar a curto prazo.