O custo total de um empréstimo, explicado

Capital, juros e custo total

Todo empréstimo tem duas partes. O capital é a soma que pede e deve devolver. Os juros são o que o banco cobra pelo uso desse dinheiro ao longo do tempo. O custo total é a soma dos dois, e em empréstimos longos os juros podem igualar ou superar o capital, algo fácil de ignorar quando só olha para a prestação.

Os juros incidem sobre o saldo em dívida, por isso pesam mais no início, quando deve mais. As primeiras prestações são quase só juros e uma fração vai ao capital; com o tempo a mistura inverte-se. Esta carga inicial explica porque pagar um pouco mais cedo, ou escolher um prazo curto, corta tão bem o total: reduz o saldo de que os juros se alimentam.

Porque um prazo maior custa mais

Um prazo maior tenta porque baixa a prestação, mas fá-lo mantendo-o endividado mais tempo. Cada ano extra é mais um ano de juros sobre o saldo. O mesmo empréstimo de 200.000 € a 6% custa muito menos a 15 anos do que a 30, mesmo que o prazo curto tenha uma prestação maior: o juro total é uma fração do prazo longo.

O compromisso é real, não um truque: uma prestação menor pode ser exatamente o que um orçamento apertado precisa, e um prazo maior dá folga. A chave é escolher com consciência. Ver o custo total lado a lado deixa-o pesar uma prestação gerível agora contra milhares a mais pagos ao longo da vida do empréstimo.

Ler os números antes de assinar

O número a procurar em qualquer proposta é o montante total a devolver, não só a taxa e a prestação. Dois empréstimos com a mesma taxa nominal podem custar muito diferente depois de incluídas comissões e prazo, por isso comparar o total — ou um custo anualizado com comissões — é o teste mais justo. Uma proposta que esconde o total deve ser questionada.

Calcule os seus números antes da reunião para chegar com uma referência. Introduza o montante, a taxa e o prazo para ver os juros totais e o total a devolver, e depois teste um prazo mais curto ou uma pequena amortização para ver o total cair. Chegar já sabendo como é uma boa proposta é a melhor defesa contra uma cara.

Perguntas frequentes

Porque pago mais do que pedi emprestado?

Porque os juros são o preço de pedir emprestado ao longo do tempo. Todos os meses paga juros sobre o saldo ainda em dívida, e ao longo dos anos esses pagamentos somam-se — muitas vezes acima do valor inicial em empréstimos longos.

Uma prestação menor significa um empréstimo mais barato?

Não — muitas vezes o contrário. Uma prestação menor costuma vir de um prazo maior, o que significa mais juros em mais anos. Compare sempre o total a devolver, não só a prestação, para ver qual empréstimo custa menos de facto.

Quanto a taxa de juro muda o total?

Muito, sobretudo em empréstimos longos. Mesmo um ponto de diferença na taxa pode mover o juro total dezenas de milhares em 30 anos, por isso procurar uma taxa mais baixa é das ações de maior impacto para quem pede.

As comissões contam no custo total?

Deviam. Comissões de abertura, seguro e outros encargos somam-se ao que paga de facto, por isso um custo total real inclui-os. Um custo anualizado com comissões é a melhor forma de comparar propostas com justiça.