Como liquidar a dívida do cartão: a armadilha do pagamento mínimo em números

Porque o pagamento mínimo nunca acaba

O mínimo é normalmente uma percentagem do que deve, pelo que desce todos os meses à medida que o saldo desce. Esse desenho mantém uma proporção fixa destinada a juros e reduz a parte que amortiza a dívida, o que estica a cauda do pagamento quase indefinidamente. Os 40 anos da tabela não são uma figura de estilo, é o que a aritmética devolve.

Congelar o pagamento quebra o mecanismo de uma só vez. Cada euro de descida do saldo passa a servir inteiramente para encurtar o calendário, porque o pagamento já não o acompanha para baixo. Por isso o salto do mínimo para 150 € fixos retira trinta e seis anos, ao passo que o salto de 150 para 200 € só retira dezassete meses.

O que vale realmente uma transferência de saldo

Uma transferência promocional move o saldo para um cartão que não cobra nada durante uma janela fixa, normalmente doze a vinte e um meses, mediante uma comissão única de cerca de 3 %. Sobre 5 000 €, essa comissão são 150 €, e os juros evitados em dezoito meses a 20 % são muito maiores, pelo que a aritmética costuma favorecer a transferência.

Só funciona se liquidar dentro da janela. No fim da promoção a taxa padrão aplica-se ao que sobrar, e alguns cartões aplicam os pagamentos primeiro à parte mais barata do saldo, o que trava justamente a que é preciso apagar. Divida o saldo pelo número de meses promocionais e pague esse valor, e não o mínimo, desde o primeiro mês.

A ordem das operações quando há vários cartões

Nunca reparta o excedente. Dividir 200 € extra por quatro cartões trava todos e não termina nenhum, o que elimina ao mesmo tempo a poupança de juros e a sensação de avanço. Pague o mínimo em três, ponha os 200 € inteiros no quarto e passe ao seguinte quando estiver liquidado.

Uma exceção sobrepõe-se à ordem: se um cartão estiver perto do seu limite, amortizá-lo primeiro pode melhorar o seu rácio de utilização do crédito, que os credores leem como sinal de tensão. Isso importa se pensa pedir um crédito habitação ou uma oferta de transferência nos próximos meses.

Perguntas frequentes

Pagar duas vezes por mês ajuda?

Um pouco, e apenas porque os juros de cartão são normalmente calculados sobre um saldo diário médio. Pagar metade no dia 1 e metade no dia 15 baixa ligeiramente essa média, pelo que vencem um pouco menos juros. O efeito é pequeno ao lado de simplesmente pagar mais todos os meses.

Devo fechar o cartão depois de liquidado?

Não automaticamente. Fechá-lo retira o seu limite do total disponível, o que eleva o seu rácio de utilização nos cartões restantes e pode parecer pior a um credor. Manter aberto um cartão antigo, sem uso e sem comissões costuma ser melhor; cortar o cartão físico atinge o objetivo comportamental sem esse efeito secundário.

Um crédito consolidado é melhor do que uma transferência?

Depende do tempo de que precisa. A transferência sai mais barata se conseguir liquidar dentro da janela promocional; o crédito consolidado é melhor se precisar de três ou quatro anos, porque tem taxa fixa e data final fixa em vez de um precipício. Compare os juros totais de ambos ao longo do prazo de que realmente precisa, e não a taxa de chamariz.