Estratégias de reembolso do crédito estudantil: cinco caminhos para os mesmos 30 000 €

As quatro estratégias em que a aritmética decide

Alargar o prazo é a opção que parece um alívio e a que mais custa. Passar de dez para vinte e cinco anos baixa a prestação de 318 € para 175 €, o que muda mesmo um orçamento mensal, mas soma 14 429 € ao total — o crédito passa mais quinze anos a acumular 5 % sobre um capital que quase não se mexe. Escolha-o se a prestação curta realmente não couber; não o escolha porque o número pequeno parece mais simpático.

No sentido contrário, reforçar a prestação é a alavanca mais barata e não exige qualquer processo. Mais 100 € por mês no calendário padrão retiram 34 meses e 2 468 € de juros, porque o dinheiro vai direto ao capital e os juros do mês seguinte incidem sobre menos. Refinanciar a 4 % poupa 1 735 €, um pouco menos do que o reforço, e só vale a pena se o novo crédito não tiver comissão de abertura e se não entregar em troca uma proteção: taxa fixa, limite de prestação ou direito a perdão.

Onde a resposta aritmética e a resposta certa divergem

Cada calculadora desta categoria, incluindo a deste site, responde a uma única pergunta: como pago menos juros? Num crédito comum essa é a única pergunta. Num crédito estudantil ligado a um regime que limita a prestação a uma parte do rendimento e cancela o resto ao fim de um número fixo de anos, é a pergunta errada, porque os juros que evita pagando mais depressa podem ser juros que nunca iria pagar. A última linha da tabela resume tudo: pagar os 150 € do limite custa 36 000 € em vinte anos e deixa 19 724 € por perdoar, e os juros acumulados nesses vinte anos — 25 724 € no total — são perdoados em grande parte com eles.

Junte agora o reforço que todos os guias recomendam. Apenas 50 € a mais por mês, sobre o mesmo saldo à mesma taxa, liquidam o crédito ao mês 236 — quatro meses antes da data de perdão aos vinte anos. O mutuário paga 47 178 € em vez de 36 000 € e ganha quatro meses de liberdade que teria de qualquer forma. São 11 178 € entregues por nada, resultado direto de seguir conselhos escritos para um crédito sem cláusula de perdão. Quanto maior for o perdão final, mais caro sai o reforço — exatamente o contrário da regra normal.

O que verificar no seu próprio regime antes de decidir

Os créditos estudantis são regulados a nível nacional, e as diferenças não são detalhes. Alguns países cobram o reembolso pela via fiscal, como percentagem do rendimento acima de um limiar, sem nada a dever abaixo dele e com cancelamento do saldo após um período fixado. Outros aplicam um crédito comercial normal com calendário fixo e nenhum cancelamento. Alguns subsidiam os juros durante os estudos ou quando o rendimento é baixo; outros capitalizam os juros não pagos sobre o capital, mecanismo que transforma uma dívida moderada numa grande. Nenhum artigo lhe pode dizer qual é o seu caso. O seu contrato e a documentação oficial do seu regime nacional podem.

Três perguntas resolvem. Existe uma data em que qualquer saldo restante é cancelado, e a que distância está? A minha prestação é limitada pelo rendimento, de modo que um mau ano não me custe nada em vez de gerar incumprimento? E refinanciar num crédito privado faria-me perder alguma dessas coisas? Se as duas primeiras respostas forem não, aplicam-se as quatro primeiras linhas da tabela e pagar mais depressa é simplesmente melhor. Se alguma resposta for sim, refaça as contas com a data de perdão incluída antes de enviar um único pagamento extra — e saiba que sair por refinanciamento de um regime com perdão é normalmente irreversível.

Perguntas frequentes

Devo investir em vez de reforçar o crédito estudantil?

Aplica-se o mesmo teste de qualquer crédito: reforçar rende-lhe a taxa do crédito, garantida. A 5 % isso é um rendimento garantido elevado, que um investimento com risco destinado a superá-lo pode não alcançar. Mas a particularidade do crédito estudantil mantém-se: se vem um perdão, reforçar não rende absolutamente nada, ao passo que investir mantém o dinheiro. Apure se o crédito será mesmo pago na íntegra antes de comparar taxas.

Porque é que o plano a 25 anos custa tanto mais por uma poupança mensal tão pequena?

Porque os juros incidem sobre o saldo, e uma prestação baixa mantém o saldo alto muito mais tempo. A 175 € por mês, grande parte de cada prestação são juros durante a primeira década, pelo que o capital quase não desce e os 5 % continuam a aplicar-se a um número grande. A poupança mensal é de 143 €; o custo total é de 14 429 €, que é aproximadamente o que somam esses 180 meses de juros a mais.

Refinanciar um crédito estudantil pode ser um erro?

Frequentemente, e o erro raramente está na taxa. Passar um crédito com garantia pública para um credor privado costuma anular as proteções que o acompanhavam — limite de prestação ligado ao rendimento, adiamento em caso de desemprego ou estudos, e qualquer perdão futuro — e a operação não é normalmente reversível. Os 1 735 € ganhos ao passar de 5 para 4 % são bons, mas não ao preço dos 19 724 € que um perdão teria apagado. Compare as proteções que entrega, não apenas as duas taxas.