Vale a pena liquidar o crédito automóvel mais cedo? A regra e as suas três exceções

A regra de decisão, dita uma vez

O dinheiro usado para liquidar um crédito rende exatamente a taxa do crédito, garantida e livre de imposto, porque cada euro de capital retirado é um euro que deixa de gerar juros. A comparação não é, portanto, entre liquidar e não liquidar. É entre a taxa do crédito e a taxa líquida de imposto de qualquer outro destino desse dinheiro. Acima da taxa do crédito, guarde o dinheiro; abaixo, liquide. No exemplo, o ponto de equilíbrio não é aproximadamente 7 %: é 7 % exato — ponha a alternativa a correr precisamente à taxa do crédito e as duas trajetórias chegam ao mês 60 ao cêntimo.

Essa regra é precedida de uma ordem de operações. Primeiro um fundo de emergência, porque o dinheiro enterrado num crédito automóvel não sai de lá quando a caldeira avaria e voltará como dívida de cartão a 20 %. Depois a dívida mais cara: liquidar um crédito automóvel a 7 % enquanto um cartão corre a 20 % é estritamente pior do que pagar o cartão, em treze pontos por ano em cada euro movido. Só quando ambas estão resolvidas é que a comparação entre taxa do crédito e taxa da poupança decide alguma coisa.

Para onde vão os 1 431 € quando se olha de perto

A poupança de manchete é a diferença entre as prestações em falta, 14 257 €, e o valor de liquidação, 12 826 €. Essa diferença são juros realmente evitados. É também o número que cada anúncio de refinanciamento exibe, e exagera o benefício, porque assume em silêncio que os 12 826 € não faziam nada. Ponha essa soma numa conta a 4 % e retire de lá as 36 prestações em falta: não chega, o mês 60 chega com 663 € em falta. São esses 663 €, e não 1 431 €, que a liquidação antecipada valia face a essa alternativa concreta.

A mesma aritmética explica porque liquidar no fim do prazo é quase inútil. Um crédito amortizável concentra os juros no início: neste crédito, 2 330 € dos 3 761 € totais são cobrados nos primeiros 24 meses. Liquide no mês 48 e a poupança cai para 175 €, porque a essa altura quase toda a prestação é capital. Se um credor o pressiona a refinanciar no quarto ano para fugir aos juros, já quase não há juros de que fugir.

Juros pré-calculados e comissões: leia o contrato primeiro

Tudo o que ficou dito supõe um crédito de juro simples, em que os juros são calculados todos os meses sobre o capital que realmente resta. Um crédito com juros pré-calculados funciona ao contrário: todo o custo do crédito é fixado na assinatura e somado à dívida, e pagar cedo dá-lhe uma devolução de juros não vencidos, não um capital menor. Quando essa devolução segue a regra dos 78, é ponderada para que mais do encargo conte como vencido nos primeiros meses. No mesmo crédito, o valor ao mês 24 passa a 12 888 € em vez de 12 826 € e a poupança cai de 1 431 € para 1 369 € — 62 € retirados por nada.

Esses 62 € parecem irrisórios porque a taxa é modesta. Aplique a mesma devolução a um contrato de alto risco — 20 000 € a 15 % a 72 meses, liquidados ao mês 24 — e a regra dos 78 custa 428 € em vez de 62 €, porque o custo do crédito que redistribui é de 10 449 € e não de 3 761 €. Junte uma comissão de reembolso antecipado, muitas vezes uma percentagem do capital em dívida, e a erosão acumula-se. Antes de transferir seja o que for, peça ao credor um valor de liquidação por escrito com data de validade e compare-o com o capital que a sua própria amortização dá; se o valor for maior, a diferença é o que o contrato lhe cobra por sair mais cedo.

Perguntas frequentes

Liquidar o crédito automóvel mais cedo prejudica o meu histórico de crédito?

Pode baixar ligeira e temporariamente uma pontuação, porque encerrar uma conta a prestações retira um crédito em pagamento ativo e encurta a antiguidade média das contas abertas. O efeito é pequeno e reverte-se. Os modelos de scoring são nacionais e ponderam isto de forma diferente: trate-o como nota de rodapé, não como razão. Uns pontos de pontuação não valem 1 431 € de juros, nem valem liquidar um crédito que não pode pagar com folga.

É melhor um pagamento único ou acrescentar um extra a cada prestação?

Ganha o que chegar mais cedo ao capital, pelo que um pagamento único hoje bate o mesmo montante espalhado por um ano — mas só se o credor o imputar ao capital e não o tratar como adiantamento de prestações futuras. Diga-o por escrito ao enviar. Os extras mensais são mais fáceis de manter e também funcionam: no crédito de 20 000 € a 7 %, encurtam o calendário assim que entram, porque os juros do mês seguinte incidem sobre um capital menor.

Como sei se o meu crédito é de juro simples ou pré-calculado?

Veja como o contrato formula a dívida. Um crédito de juro simples indica um capital e uma taxa, e o seu extrato tem um saldo que desce todos os meses. Um crédito pré-calculado indica um montante total a pagar fixado na assinatura, muitas vezes com uma cláusula que descreve como se devolvem os juros não vencidos em caso de liquidação antecipada — a expressão regra dos 78, ou uma referência ao método da soma dos dígitos, é o sinal. Se a cláusula existir, peça o valor por escrito antes de decidir: a poupança será menor do que a coluna dos juros sugere.