Calculadora de HELOC (linha de crédito com garantia da casa)

Dimensione uma linha de crédito com garantia da casa (HELOC). A partir do valor do imóvel e do saldo do crédito mostra o capital próprio disponível a um rácio empréstimo/valor alvo e calcula os pagamentos do período de utilização e de reembolso — só juros ou capital e juros — e os juros totais.

A ferramenta interativa precisa de JavaScript para funcionar. Todo o resto desta página — como funciona, um exemplo resolvido e as respostas às perguntas habituais — está mais abaixo e não precisa de nada.

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Introduz Valor do imóvel, Saldo atual do crédito, Rácio empréstimo/valor máximo, Valor utilizado do HELOC, Taxa de juro (TAEG), Período de utilização (anos), Período de reembolso (anos), Pagamento na utilização e a Calculadora de HELOC (linha de crédito com garantia da casa) obtém Capital próprio disponível, Pagamento (utilização), Pagamento (reembolso), Juros totais de imediato. Por exemplo, com Valor do imóvel = 500 000,00 €, Saldo atual do crédito = 250 000,00 €, Rácio empréstimo/valor máximo = 85%, Valor utilizado do HELOC = 100 000,00 €, Taxa de juro (TAEG) = 8,5%, Período de utilização (anos) = 10, Período de reembolso (anos) = 20 e Pagamento na utilização = Só juros devolve Capital próprio disponível = 175 000,00 €, Pagamento (utilização) = 708,33 € e Pagamento (reembolso) = 867,82 €.

Como usar

Introduza os seus valores: Valor do imóvel, Saldo atual do crédito, Rácio empréstimo/valor máximo, Valor utilizado do HELOC, Taxa de juro (TAEG), Período de utilização (anos), Período de reembolso (anos), Pagamento na utilização.
Veja o resultado ao instante: Capital próprio disponível, Pagamento (utilização), Pagamento (reembolso), Juros totais.

Perguntas frequentes

Como funciona a Calculadora de HELOC (linha de crédito com garantia da casa)?

Parte de Valor do imóvel, Saldo atual do crédito, Rácio empréstimo/valor máximo, Valor utilizado do HELOC, Taxa de juro (TAEG), Período de utilização (anos), Período de reembolso (anos) e Pagamento na utilização para deduzir Capital próprio disponível, Pagamento (utilização), Pagamento (reembolso) e Juros totais. O cálculo é feito à medida que escreves, por isso o resultado atualiza a cada alteração.

Que valores pede a calculadora?

8 valores: Valor do imóvel (€), Saldo atual do crédito (€), Rácio empréstimo/valor máximo (%), Valor utilizado do HELOC (€), Taxa de juro (TAEG) (%), Período de utilização (anos), Período de reembolso (anos) e Pagamento na utilização. Não é preciso mais nada — nem conta, nem carregar ficheiros.

Como é um cálculo típico?

Com Valor do imóvel = 500 000,00 €, Saldo atual do crédito = 250 000,00 €, Rácio empréstimo/valor máximo = 85%, Valor utilizado do HELOC = 100 000,00 €, Taxa de juro (TAEG) = 8,5%, Período de utilização (anos) = 10, Período de reembolso (anos) = 20 e Pagamento na utilização = Só juros, a calculadora devolve Capital próprio disponível = 175 000,00 €, Pagamento (utilização) = 708,33 € e Pagamento (reembolso) = 867,82 €. Estes números vêm desta mesma ferramenta: introduz os mesmos valores para os reproduzires.

Quanto muda o resultado com outros valores?

Bastante. Com Valor do imóvel = 1 000 000,00 €, Saldo atual do crédito = 500 000,00 €, Rácio empréstimo/valor máximo = 94%, Valor utilizado do HELOC = 200 000,00 €, Taxa de juro (TAEG) = 9,4%, Período de utilização (anos) = 20, Período de reembolso (anos) = 40 e Pagamento na utilização = Capital e juros, Capital próprio disponível passa de 175 000,00 € para 440 000,00 € — por isso vale a pena testar vários cenários em vez de confiar num só número.

Que opção de «Pagamento na utilização» devo escolher?

Podes escolher entre « Só juros » e « Capital e juros ». Cada opção muda o que a ferramenta calcula: alterna e compara — por omissão é « Só juros ».

Em que unidades devo introduzir os valores?

Introduz Rácio empréstimo/valor máximo % e Taxa de juro (TAEG) %.

O que dá com valores mais baixos?

Reduzido a Valor do imóvel = 250 000,00 €, Saldo atual do crédito = 125 000,00 €, Rácio empréstimo/valor máximo = 77%, Valor utilizado do HELOC = 50 000,00 €, Taxa de juro (TAEG) = 7,7%, Período de utilização (anos) = 5, Período de reembolso (anos) = 10 e Pagamento na utilização = Só juros, Capital próprio disponível dá 67 500,00 €. Vale a pena verificar os dois extremos antes de confiar num único resultado.

Em que casos se usa na prática?

Antes de fazer uma proposta: quanto o banco emprestará, quanto custa a compra além do preço e que entrada fecha a diferença.

Qual é o erro mais comum?

Orçamentar o preço e esquecer os custos de aquisição. Notário, imposto de transmissão e registo somam entre 2% e 15% consoante o país — o suficiente para inviabilizar uma proposta.

Qual é a precisão e quais são os limites?

Apenas uma estimativa, não é aconselhamento financeiro. Taxas, encargos, impostos e condições reais variam — confirme com o seu credor.

Para saber mais

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ExplicaçãoUma HELOC são dois empréstimos com um só nomeUm período de utilização e um de reembolso não se parecem em nada. Numa linha de 100 000 dólares a 8 %, a prestação passa de 666,67 para 955,65 dólares de um mês para o outro — e para 1 200,17 se a taxa tiver chegado a 12 %. Dez anos só de juros deixam o saldo exatamente onde estava.ComparaçãoComparar corretamente duas propostas de créditoA taxa não é a comparação. Numa detenção de cinco anos, a proposta a 6,25 % com 2 000 € de encargos bate a de 5,875 % com 12 000 € em 2 485,73 €; o cruzamento cai no mês 80, não no 103 que o cálculo simples sugere.ExplicaçãoReamortizar o crédito: a opção de que ninguém falaA mesma entrega de 60 000 €, de três maneiras. Reamortizar baixa a prestação em 405,12 € e poupa 61 537 € de juros. Manter a prestação poupa 174 359 €. Refinanciar faz outra coisa ainda — e quem ganha depende de uma pergunta que ninguém faz.ExplicaçãoUm crédito de construção não é um crédito à habitaçãoOs fundos chegam por etapas e os juros só correm sobre o que foi utilizado. Numa linha de 400 000 € a 8,5 % a doze meses são 18 062,50 € e não os 34 000 € que a taxa anunciada sugere — 53,13 % do total.ExplicaçãoFinanciar terreno é o dinheiro mais difícil de pedirEntrada maior, prazo mais curto, taxa mais alta e um saldo exigível ao quinto ano. No mesmo lote de 120 000 €, o crédito de terreno custa 768,10 € por mês contra 606,79 € de um crédito à habitação — e exige mais 18 000 € na escritura.TutorialComo ler um mapa de amortizaçãoCompreenda um mapa de amortização linha a linha: como cada prestação se divide entre capital e juros e porque as primeiras são sobretudo juros.